由于利率市場(chǎng)化進(jìn)程的全面推進(jìn)，大額存單越來(lái)越受到市場(chǎng)的關(guān)注。目前大額存單一年期在2.2%至2.3%，三年期在4%左右！保本保息受到存款保護(hù)。不過(guò)，四大國(guó)有銀行（工、農(nóng)、中、建）卻都表示大額存款發(fā)行量不足，出現(xiàn)了供不應(yīng)求的局面。
其實(shí)，站在國(guó)有四大行的角度來(lái)看，四大行都說(shuō)大額存款額度不足有三大因素：首先，發(fā)行大額存單越多，銀行的存貸差就收窄，這無(wú)疑會(huì)增加經(jīng)營(yíng)成本。因?yàn)榇箢~存單的利率明顯高于普通定存。發(fā)行大額存單對(duì)于四大行來(lái)說(shuō)是成本上升，利潤(rùn)下滑，所以，四大行對(duì)于發(fā)行大額存單的動(dòng)力明顯不足。
再者，大額存單，要發(fā)行、審批、備案、產(chǎn)品設(shè)計(jì)，這些手續(xù)都很復(fù)雜！大額存單不同于常規(guī)的定存，需要專門審批備并且每一期產(chǎn)品都需要單獨(dú)設(shè)計(jì)，存在一定難度。因此，由于發(fā)行大額存單的手續(xù)比較繁雜，也影響到了它的發(fā)行數(shù)量。
最后，其他中小地方銀行成立時(shí)間較晚，存款的客戶并不多，有加大大額存單發(fā)行的動(dòng)力。而國(guó)有四大行由于成立時(shí)間較早，且網(wǎng)點(diǎn)較多，信譽(yù)較好，又有企業(yè)存款、財(cái)政存款墊底，收攬居民存款相對(duì)壓力較輕。對(duì)于加大發(fā)行大額存單發(fā)行量，并沒有太大急迫心情。
不過(guò)，站在投資者的角度來(lái)看，如果四大國(guó)有銀行大額存單買不到，那他們也會(huì)找其他股份制銀行、地方中小銀行購(gòu)買，現(xiàn)在大額存單比較深入人心，所以，市場(chǎng)上的需求也比較旺盛。主要原因有以下幾個(gè)。
第一，近年來(lái)國(guó)內(nèi)一些理財(cái)平臺(tái)集中爆雷，再加上銀行理財(cái)產(chǎn)品逐步打破剛兌。廣大投資者覺得追求高收益理財(cái)產(chǎn)品面臨著較大的不確定性風(fēng)險(xiǎn)。而大額存單又保本又保息，利息又大幅上調(diào)，與銀行理財(cái)產(chǎn)品收益差距也不大，出于對(duì)資金的安全考慮，穩(wěn)健投資者都要購(gòu)買大額存單，所以大額存單出現(xiàn)了供不應(yīng)求的情況。
第二，大額存單門檻并不高，也適合普通家庭購(gòu)買，以往大額存單100萬(wàn)、50萬(wàn)起購(gòu)，現(xiàn)在只要20萬(wàn)元即可，并且存入金額存多，利率也越高。由于門檻較低，大額存單自然買的人就多了。
第三，大額存單，流動(dòng)性好，靈活方便。目前大額存單是實(shí)行靠檔計(jì)息，分期付息，可抵押轉(zhuǎn)讓。如果某儲(chǔ)戶購(gòu)買了3年期的大額存單，而實(shí)際上只存了一年多，若想提前支取，大額存單并不會(huì)全部算作活期處理，而是按照一年期的大額存單利率來(lái)支付本息。大額存單如此人性化設(shè)計(jì)，當(dāng)然也受到了市場(chǎng)追棒。
實(shí)際上，四大行都說(shuō)大額存單額度不足是有二大原因：一方面，由于各種原因，四大行對(duì)發(fā)行大額存單沒有中小銀行那么積極，獲得大額存單的額度不多。另一方在，大額存單門檻不高，安全性好、可靠檔計(jì)息等優(yōu)點(diǎn)，也受到了市場(chǎng)的追棒，在這樣的情況下，四大行說(shuō)存單額度不足是很正常的。這也是國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)不景氣的背景下，高收益投資風(fēng)險(xiǎn)上升，投資者為了資金安全所做出的無(wú)奈選擇。
